Кредитный цугцванг

Их фантастическая любовь к деньгам порой оборачивается патологической тревожностью: занять-то заняли, но отдадут ли? Особенно эти тревоги расцветают во времена кризисные.

На 1 июля общий размер задолженности граждан перед банками превысил 24 трлн рублей. Сумасшедшие деньги! Если доходная часть федерального бюджета около 20 трлн рублей, выходит, беднеющее население умудрилось занять у банкиров больше бюджета страны? А банкиры, к слову, вовсе не спешат объявлять о разорении. Это к рыданиям правительства, что денег в РФ нет.

Но 24 трлн рублей - это очень большая сумма. По данным ЦБ, с начала 2021-го она выросла на

2,3 трлн! То есть процесс развивается и не сулит ничего хорошего экономике. «В нормальной экономике рост кредитов ведет к росту спроса, а рост спроса рождает рост предложения, - поясняет директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. - Но мы далеки от нормальной экономики. Люди вынуждены брать кредиты для решения своих повседневных проблем».

Однако, если доходы населения падают, отдавать кредиты большинство граждан не может. Не из чего! «Если банк хочет остаться на плаву, он будет вынужден ужесточить правила выдачи кредитов, - утверждает В. Солодков. - Банк берет на себя риски невозврата долгов, и если риски увеличиваются, то он поднимает процентные ставки».

Логично. Но стоит ужесточить подход к отбору заемщиков, их число резко сократится, а одновременно сократятся возможности банков зарабатывать, поскольку именно заемщики приносят им прибыль процентами от кредитов.

В шахматах есть такое понятие «цугцванг». Это когда у одного из игроков возникла позиция, когда любой его ход ведет к проигрышу. Вот и с кредитной задолженностью также. Многие живут от зарплаты до зарплаты (если она есть!), и им нечем отдавать долги. Банки теряют прибыль и клиентов - попробуй истребовать задолженность с миллионов малоимущих. То есть объявлять себя банкротом?

«Все не так страшно, - утешают спецы из Минэкономразвития. - У нас доля кредитов всего-то 20 процентов от ВВП, а вот в Великобритании и США они достигают 70-90 процентов! И ничего - живут!»

Смешные ребята, в смысле безграмотные. В упомянутых странах доходы населения не сокращаются, и оно способно обслуживать кредиты. Кроме того, сами процентные ставки там гораздо ниже, чем в РФ, поэтому объемы долгов не накручиваются так, как у нас.

«Больше половины получателей кредитов на их погашение отдают 50 процентов своего заработка, - сообщила операционный директор «Фаст Ривер» Ксения Артемьева. - А каждому треть­ему приходится отдавать более 80 процентов от доходов банку. Такая ситуация чревата ростом числа «плохих» долгов и невозвратов, что может серьезно ударить по национальной банковской системе».

Конечно, банки спасать надо. Но если они откажут многим сомнительным кредиторам, кто будет спасать этих малоимущих граждан? Где они возьмут деньги хотя бы на хлеб?

Алексей Воробьев.

Источник