Выдачу кредитов ограничат

В первую очередь это касается граждан с большими долгами по предыдущим займам. Так власть собирается бороться с большой закредитованностью населения.

В большинстве стран государство давно уже застраховало себя и кредитные организации от людей, которые имеют привычку брать необеспеченные кредиты. Речь идет или о прямых запретах выдавать займы гражданам с высокой долговой нагрузкой, или о квотах на число кредитов, которые человек может получить.

Существует также практика оценки кредитоспособности будущего клиента. В этом случае оцениваются его ежемесячный доход и сумма, которую он должен выплачивать кредитным организациям. Если выплаты больше половины официального заработка, нетрудно предположить, что деньги возвращать человеку будет затруднительно. В таком случае в деньгах могут отказать.

В октябре 2019 года российский Центробанк тоже ввел аналогичную оценку потенциальных клиентов, она называется «показатель долговой нагрузки». Пока это единственный способ понять, сможет ли должник вернуть деньги в срок. Эксперты часто критикуют подобную систему, настаивая на индивидуальном подходе к каждому заемщику. По их словам, многое зависит от того, сколько зарабатывает конкретный человек. Например, если у обратившегося за деньгами зарплата 40 тысяч, то после вычета половины из этих денег ему останется 20 тысяч.

Нетрудно предположить, что существовать на такие деньги невозможно и заемщик неизбежно попадет в число должников. Другое дело, когда гражданин получает гораздо больше. В этом случае оставшаяся после выплаты половина дохода позволит ему достаточно сносно жить. Но те же эксперты признают, что другого способа выявить недобросовестных клиентов в нашей стране пока не существует.

Отсутствие механизмов оценки заемщиков уже дало свой результат: совокупная задолженность населения растет с огромной скоростью и в прошлом году достигла рекордных 20 трлн рублей.

Между тем в России люди в среднем тратят на погашение кредитов намного больше половины дохода. По потребительским займам жители страны чаще всего выплачивают 61% от своего заработка, а по ипотеке - 56%. Поэтому, если следовать западной системе, новые выплаты смогут получить лишь немногие. Но даже если понятно, что человек по уши в долгах и возвращать деньги не сможет, ограничить число кредитов невозможно.

«У нас такого права законодательного нет, мы сейчас с правительством ведем дискуссию на эту тему, чтобы такое право появилось», - заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Сможет ли решить эту проблему запрет брать кредиты тем, кто уже оказался в долгах?

«Инициатива Центробанка вполне оправданна. Кредиты, взятые на текущее потребление, - худшие из возможных. Очень часто граждане их имеют по три-четыре, разбросаны займы по нескольким банкам, и вероятность, что их удастся вернуть сполна, минимальна. Кроме того, ставки по таким займам запредельные - от 20% и выше», - говорит аналитик Сергей Дроздов.

При этом сложилась ненормальная ситуация: миллионы людей уже привыкли жить в долг, получая один кредит за другим, и даже не пытаются найти стабильный источник дохода.

Ни глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ни депутаты Госдумы, поддержавшие запрет на выдачу кредитов, пока не рассказали, как именно будет работать новая практика, по каким критериям людей станут вносить в черные списки и при каких условиях можно будет вернуться в ряды нормальных заемщиков. Вероятно, эти детали только обсуждаются в правительстве.

Но надо признать, что подобная инициатива уже озву­чивалась Центробанком в 2019 году. Тогда было предложено несколько вариантов ограничений, например, дифференцировать число кредитов в зависимости от региона или стоимости недвижимости, если речь шла об ипотеке. Но итоговое решение принято не было.

В середине марта прошлого года Банк России опять поднял эту тему и попросил правительство позволить ему ограничивать выдачу кредитов людям, у которых уже есть долги. Сегодня разговор о нововведении начался заново, и, возможно, на этот раз правительство примет какое-то определенное решение.

Наталья Пуртова.

Источник