Как выйти из кредитного рабства

Как выйти из кредитного рабства

По официальным данным, за год число злостных неплательщиков в России выросло на 20%. «МН» попытался выяснить, может ли простой человек избавиться от кредитов и что делать, чтобы снизить сумму выплат.

Смотрим официальную статистику: на 1 октября 2020 года в России было 4 млн человек с четырьмя и более кредитами. Годом раньше такое количество займов имели 3,5 млн банковских клиентов. Число заемщиков с тремя кредитами увеличилось на 4,5% - до 4,6 млн. Эксперты вычислили, что в среднем сумма задолженности равна 120 тыс. рублей. В период пандемии наибольший рост просрочек отмечен в потребительских кредитах. В общей сложности граждане страны задолжали банкам и микрофинансовым организациям 20 трлн рублей.

В 2020 году впервые за долгое время большинство кредитных организаций ужесточило требования к клиентам. Если раньше деньги давали едва ли не каждому встречному, то теперь появился рейтинг заемщиков - оценка благона­дежности и кредитоспособности человека. Учитывается все: возраст кредитной истории, количество запросов на ее проверку - если клиентом часто интересуются в других банках, значит, дело нечисто. Даже отсутствие информации о кредитах может стать минусом для рейтинга. Таким образом вычисляется персональный балл человека - чем он выше, тем более надежным считается клиент.

Микрофинансовые организации пока никаких драконовских мер не вводят, но эксперты считают, что такое решение не за горами. У этих ребят все намного жестче, и условными рейтингами должникам обойтись не удастся. «Для злостных неплательщиков настанет непростое время - ими займутся черные коллекторы, услугами которых с удовольствием пользуются полуподпольные кредитные организации», - говорит финансовый аналитик Степан Меньшов.

Сегодня интернет пестрит заметками о том, как избежать выплаты долгов и кто виноват в том, что они появились. Мнение общественности разделилось. Большинство обвиняют государство, правительство, мировой империализм, но только не себя.

«Правильно рассчитывать свои деньги и возможности - это умение, но грамотно обращаться с деньгами не так просто. А соблазняют постоянно - живи здесь и сейчас. Такая политика - закабалять людей» - этот кивок в сторону некоего абстрактного зла поддерживают большинство пользователей. «Если бы у людей была достойная заработная плата, при которой можно прожить безбедно, думаю, мало бы кто пошел брать кредит! Нас к этому подвели!» - в этом случае виновным оказалось государство.

Те, кто кредиты принципиально не берет, дружным фронтом выступают против сограждан, не желающих отдавать долги. «Если денег нет, то я себя ограничу во всем, но за кредитом не пойду. Но кто-то все-таки идет. И если какой-то частный банк готов за свой счет простить его, то это его дело. Но за счет государства никаких погашений быть не должно. А иначе выходит так: кто за кредитом не пошел - тому дырка от бублика, а кто ни в чем себе не отказывал - тем государство погасит долги за счет налогов тех, кто кредиты не брал» - это точка зрения очень популярна в сети.

Брать кредит, не собираясь его возвращать, - это мошенничество, за которое преду­смотрена уголовная ответственность. К тому же человек неизбежно столкнется с тем, что очередной банк откажет в выдаче кредита из-за наличия значительного долга.

«Банкам известно о наличии у вас непогашенных долгов. Эта информация хранится в Национальном бюро кредитных историй, и все финансовые организации имеют к ней доступ. Ваш долг может какое-то время увеличиваться, однако рано или поздно он достигнет тех величин, которые будут неприемлемы для всех кредиторов. Поэтому с надеждой на очередной кредит придется распрощаться, а огромные долги останутся», - объясняет аналитик Степан Меньшов.

«Надо признать, что банки далеко не всегда подают в суд на проблемных должников. Судебное разбирательство - это длительное мероприятие, которое требует дополнительных расходов. Для того чтобы выиграть суд, необходимы время и финансы. Причем компенсировать судебные издержки за счет заемщика удается не всегда, как и вернуть основной долг, не говоря о штрафных санкциях», - объясняет представитель консалтинговой компании Егор Кудрявцев.

Обращение кредиторов в суд означает, что мировое соглашение с заемщиком становится практически невозможным. Если банк выиграет дело, должнику придется не только возвращать основную сумму долга, но и оплатить штрафные санкции. Поэтому намного правильнее попытаться договориться с финансовым учреждением, не доводя дело до суда.

Сегодня рефинансирование кредита чрезвычайно популярно. Некоторые банки готовы предложить потребительский кредит на погашение до пяти внешних кредитов, полученных в других банках. Но выгодно ли это клиенту?

Человек, решившийся на рефинансирование, должен оплатить дополнительные расходы - комиссию за обслуживание кредита или оплату услуг нотариальной конторы. Часто в договорах предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа, а это тоже чревато расходами. Время, силы и нервы, потраченные в очередях на переоформление залога на новый банк, его оценка и оформление страховки - не самые приятные моменты всей процедуры. К тому же, уменьшая минимальный ежемесячный платеж, клиент увеличивает срок выплат и, как следствие, отдает банку больше процентов, то есть в итоге переплачивает. И все-таки, если решение принято, надо сделать несколько шагов.

Ставить в известность действующего кредитора о намерении рефинансировать кредит необязательно. Но эксперты советуют это сделать. Если человек - добросовестный заемщик, то велика вероятность, что банк не захочет терять такого клиента и сам сделает выгодное предложение по кредиту.

Если в своем банке навстречу клиенту не пошли и тот принял решение перекредитоваться на стороне, необходимо тщательно выбрать другой банк. Сначала нужно сравнить программы нескольких приглянувшихся кредитных организаций, почитать отзывы о них в интернете. Например, очень часто второй кредит можно получить под залог недвижимости. В этом случае квартиру или дом после подписания договора нужно перерегистрировать на кредитора. До и после перерегистрации процентная ставка будет разная. Пока в собственности банка нет квартиры заемщика, ставка остается высокой. Как только банк получает жилье во временное владение, ставка снижается.

Если раньше заемщик платил по трем займам в три разных банка, то их можно консолидировать, а затем вносить платеж в один банк.

Рассмотрение поданной заявки и пакета документов на рефинансирование кредита происходит в стандартные сроки, утвержденные в этой кредитной организации. Рефинансирование - это вновь оформляемый кредит для погашения обязательств в других банках, а значит, алгоритм принятия решения аналогичен порядку по потребительским кредитам.

В этом случае нужно обратить внимание на такие пункты, как полная стоимость кредита, условия досрочного погашения, возможность изменения условий договора, штрафные санкции.

Необходимо очень внимательно изучить этот документ. В кредитном договоре, особенно на рефинансирование, нет мелочей. В случае проблем и обращения одной из сторон в суд вопрос будет рассматриваться в рамках этого документа.

Наталья Пуртова.

Источник