Отказаться нельзя страховать

На рынке недвижимости никто не огражден от неприятностей. Ведь сложности и провалы бывают и у ипотечных заемщиков, и у застройщиков: одни не могут осилить взятых на себя обязательств перед банками, другие не рассчитали собственных производственных ресурсов. Чтобы избежать нежелательных последствий, в мире давно придумана страховка. От всех неприятностей она, конечно, не спасет, но облегчить жизнь может существенно, и об этом говорят эксперты «МН».

Еще 10 лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума РФ отменила это требование.

Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования - жизни, трудоспособности, титула - являются добровольными, хотя многие банки включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.

Вопрос, нужны ли такие страховки в качестве обязательных, - дискуссионный: участники рынка эту инициативу поддерживают, а защитники прав потребителей называют навязанной услугой. Хотя, как считает заместитель председателя правления одного из банков Игорь Зильберблюм, «плата за страхование по сравнению с ситуацией, которая может возникнуть в будущем, существенно мала, тем более что ежегодно сумма страховой премии пересчитывается, исходя из остатка задолженности по кредиту». Иными словами, если перефразировать банкира, лучше перебдеть, чем недобдеть.

Понятна позиция заемщика, у которого каждый рубль на счету. Правда, специалисты поясняют, что сэкономить все равно не удастся.

«Если клиент выбирает ипотечное кредитование без страхования, то он должен быть готов к тому, что его ставка вырастет, - говорит начальник департамента ипотечного кредитования девелоперской компании Анна Борисова. - И вот тогда надо очень хорошо все просчитать, что выгоднее: купить страховку и иметь ипотеку при более низкой процентной ставке или же сэкономить на данном виде расходов, но переплатить за свой кредит в целом».

Выдача кредита без страхования допускается, но, как правило, это приведет к увеличению ставки на 2-4%. Конечно, есть исключения, но их крайне мало. Таким образом, в большинстве случаев экономически невыгодно отказываться от страхования. Дешевле оформить страховку и быть защищенным.

Стоимость страховки зависит от многих факторов. В первую очередь учитывается возраст: чем заемщик старше, тем коэффициент будет выше, и наоборот. Также учитывается состояние здоровья заемщика, сфера деятельности и многие другие факторы. В среднем страховая сумма составляет 0,2-1% от суммы задолженности, плата вносится один раз в год. То есть при сумме кредита 1 млн рублей страховые взносы составят 2-10 тыс. рублей.

В пользу страхования говорит и то, что в случае ухода из жизни без страховки обязательства по кредиту переходят по наследству ближайшим родственникам. Страхование помогает этого избежать. Компания сама погасит задолженность по кредиту в случае наступления страхового случая, а родственники получат квартиру и не должны будут выплачивать долг по ипотеке.

Это не совсем так. В законе «Об ипотеке», на ст. 31 которого обычно ссылаются специалисты, указывая на обязательность процедуры, есть приписка: «...если иное не оговорено в договоре». Кроме того, существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. Естественно, не бесплатно, но это уже другая история.

Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это, скорее, более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет - это выбор заемщика, считает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров одной из крупных компаний, реализующих жилье.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться, - поясняет директор по маркетингу и продажам другой девелопментской компании Алексей Лухтан. - Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную - на 1-2% - ставку по кредиту».

По мнению Ирины Доброхотовой, это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», - уточняет эксперт.

Все зависит от условий договора, считает Евгений Семенов, руководитель инвестиционно-коммерческого блока крупной строительной фирмы. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Максим Кириллов.

Источник